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80后規劃提高婚后生活水平

時間: 2012-4-3 12:12:24 | 瀏覽: 13 | 更多關于《理財投資

  余先生今年27歲,家在南昌,本人是公務員,職業好,有穩定收入來源。女友現在國企單位,工作也很穩定。二人準備今年下半年結婚,婚房已在裝修中。另有一套按揭房產,有房貸。雙方父母均已退休,有退休工資和基本養老保險。負擔相對較輕。

  理財目標

  1、余先生打算今年下半年結婚,目前婚房正在裝修中。女方尚有一套按揭貸款,還有貸款尚未還完。

  2、計劃明后年第一個小孩出生,4年后可能會再要一個小孩。需要為兩個小孩的生活費,學費及出國留學準備資金。

  3、給自己準備一筆養老金,提高家庭生活水平,為良好的生活質量提供保障。

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  家庭財務分析

  1、當前每月收支儲蓄表(單位:人民幣元)


當前每月收支儲蓄表

  2、家庭資產負債表(單位:人民幣萬元)


家庭資產負債表

  3、 家庭財務診斷

  余先生即將攜女友步入婚姻殿堂,現在正處于家庭形成期。隨著子女出生,生活成本會相應增加,壓力越大。需要將目前財務進行合理規劃,將能有效解決家庭后期上有老,下有小的家庭負擔。從目前家庭收支情況來看,余先生和女友每個月的收入總額14000元,支出4500元,月結余9500元,結余比率為67.86%,比例較高,說明家庭每月儲蓄能力較強,能為后期家庭開支實現有效財富積累。但是從資產負債表上來看,目前有高達50%的資產放在活期或以現金的形式存放,這是一個巨大的浪費,說明余先生目前理財意識較為薄弱,急需將現有資產進行合理規劃,提高資源有效利用率。目前二人工資所得構成家庭主要收入來源,理財收入幾乎為零,一旦有人失業或辭職將給家庭帶來巨大打擊,說明在這方面家庭風險承受能力較弱。

  理財規劃

  1、15萬的現金活期相當高,但是考慮到余先生下半年結婚需要擺設酒宴及做一些日用家電添置,目前房車都有,到時候再加上結婚收到的禮金,可先拿出2萬放活期做為家庭緊急備用,其余13萬購買貨幣基金或存3-6個月定期結婚備用。婚后女方原來的一套按揭房產還有房貸,可出租出去,以租養貸,減輕房貸壓力。

  2、雙方父母都有退休工資和基本養老保險,沒什么養老負擔。但是隨著父母年齡增大,不可預測的重大疾病多有發生。可建議父母購買當地居民醫療保險專保重大疾病,年保費控制在1000元左右。

  3、子女教育金規劃是重點,因為它不具備時間彈性和費用彈性,而且要盡早規劃才好,可有效避免因教育金支付期與退休金準備期高度重疊帶來的巨大沖擊。目前國內實行9年義務教育,教育金的支付主要用于高等教育支出,發生在小孩15歲上高中,以及后期上大學、出國留學階段。預計明后年第一個小孩出生,按目前一般標準,假定生前產檢費及小孩出生、生活費共需4萬元,高中預計5萬,大學10萬,出國20萬。假設教育費用成長率=通貨膨脹率=2%,教育金投資報酬率為6%。經測算,具體現金流如下表所示:


現金流表


  4、從上表來看,夫妻二人養老金規劃可放在2031年以后即余先生45歲左右時進行。屆時已完成兩個子女高等教育金積累,手頭有寬裕資金可每年投資1萬元收益率為7%的銀行理財產品或購買國債,15年后退休時即可獲得一筆25萬左右的資金。

  5、最后余先生可考慮將剩余資產進行穩健型投資,資產配置比例可參考:40%上證50ETF基金+30%銀行理財產品+30%債基

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